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贷款新规案例20:从“抵触”到“自觉执行

来源:金沙直营赌场推荐 | 时间:2018-11-29

  “三个办法一个指引”是银行业的一场革新与进步,是对长期以来贷款管理思维定式与习惯做法的变革,特别是要改变贷款支付管理理念,摒弃实贷实存的传统做法,需要有一个长期、持续过程。

  在推行制度初期,招商银行上海分行立足新规,强化学习、培训与宣导,着力新规内外部的全方位渗透。一方面加强行内学习传导,积极组织开展多途径、多形式、各条线、自上而下的新规培训,以统一市场营销与风险管理的认识,增强责任感和紧迫感,提高新规执行的自觉性和主动性,在学习中实践,在实践中改进,逐步破除与贷款新规不符的原有理念;另一方面做好对外解释宣传。重视客户、特别是重点客户、战略性客户、外资背景企业的解释和宣传工作。利用在各营业网点悬挂宣传标语或利用电子屏幕滚动显示等形式,高密度地大力宣传,在宣传中了解客户的顾虑,利用专业知识帮助客户解决困难、理顺流程,以获得客户的理解与支持。

  某股份公司是一家国内大型房地产企业,具有非常好的品牌,内部财务管理也非常规范、高效,是各家银行的重点客户,在各家银行都有大额的授信额度。该公司集团总部实行高度的财务集中管理模式,下属公司的借款全部都集中由集团财务部门负责支付。在固贷办法实施伊始,招商银行对该公司的贷款支付管理确实感到很大的困惑、无从下手。客户自身管理很规范,信用记录良好,贷款挪用风险较低,要求受托支付会引发客户的误解甚至抵触,而且客户已非常习惯于使用招行的网上银行划拨资金,其资金集中管理模式也是受托支付中遇到的新问题。

  面对困难,各部门通力合作,一方面向客户宣传监管要求,使其认识到受托支付和实贷实付的好处,同时也是所有银行应共同遵守的规则。同时,认真深入分析客户的需求和管理特点,为其提供一整套贷款支付解决方案。既使其能继续使用招行的网上银行管理资金,同时又符合贷款新规要求。通过新规落实,客户又一次感受到招行“因您而变”的服务理念,而且节省了财务费用,进而加大与招行全方面合作的力度,深化银企关系,取得银企双赢的局面。

  “成本降低就是硬道理”中小企业切身体验出实效

  只有让客户真正受益,才会真正理解制度的优越性,才能切实提高执行制度的主动性。为此,招商银行上海分行在实际运作中,加强对企业的指导,推动企业转变观念,确保制度的有效执行。

  “实贷实付”是贷款新规的核心要求,招商银行也抓住这一要点,与客户充分阐明其现实意义:既有利于将信贷资金引入实体经济,有利于加强贷款使用的精细化管理,也有利于银行管控信用风险和法律风险。

  上海某外资公司成立时间较短,注册资本也不高,但是生产产品档次较高,销往世界各地。由于其规模不大,以往不少银行对向其发放贷款往往会提出很高的要求,或大幅提高利率,影响企业正常经营,或开办其他衍生业务,增加企业财务成本等等,财务经理也感叹“中小企业融资难”。

  招商银行在拜访该客户后,发现该客户现金流稳定,年收入较高,具有较好的发展潜力。经综合评估,招商银行根据“实贷实付”原则,向企业核定了1000万流动贷款,并执行受托支付,将贷款直接发放至企业要求的支付账户,以确保贷款资金交易的真实性,防范和杜绝中小企业对贷款用途虚构和欺诈的风险。此方式也获得了企业的欢迎,由于没有留滞贷款,公司1000万贷款年承担的利息要比以往减少近30%。

  王老师是上海某知名企业公司的老财务,刚听说要执行新执行,其贷款发放方式有较大调整时,有很多顾虑。一会儿推托说与企业财务制度不符,一会儿推托忙,没时间学习。

  该公司是招商银行上海分行的大客户,客户经理也了解到企业是怕新制度的推出影响企业的资金周转,而财务人员则怕改变交易习惯,影响工作效率。

  针对这一情况,支行及时组织了银企座谈会,请分行管理部门和支行行长一起解读政策,特别结合企业的实际情况,着重分析了新制度对企业产生的积极效应,并表示招商银行将通过优质的服务和过硬的资金结算,帮助企业一起顺利执行贷款新规。

  在向企业发放贷款的同时,招商银行要大练内功,从“实”、“细”、“严”入手加强对贷款的支付管理,“实”要做到“按进度发放,按约定支付”,“细”要做到贷款支付管理环节风险的“硬控制”,“严”要做到逐笔审核,确保贷款资金通过借款人账户实时支付给借款人的交易对手。

  贷款发放后,在该企业付款时间节点时,招行准确无误的向供应商和承包商支付了上几十笔货款,得到了公司和王老师等财务人员的首肯。现在,王老师明显减少了工作量,不仅可以腾出时间办更有效的事,而且准确率也大大提高,有效缓解了他的工作压力。同时,由于贷款不会在账上久留,企业支付的利息变少了,财务成本有所下降,可以有效地帮助企业节约经营成本。

  从此之后,王老师成了新规的拥护者,不仅主动执行该制度,而且在同业交流中,也结合实例大力推荐,成了新规的倡导者。

  “三个办法一个指引”改变了我国银行业的整个贷款模式。时至今日,贷款人和借款人分别对贷款新规适应得如何?深入贯彻落实新规的招商银行上海分行,与其客户一道,尝到了双赢的甜头。2009年至2010年,中国银监会先后发布了《项目融资业务指引》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。一而再,再而三,三加一,“三个办法一个指引”改变了我国银行业的整个贷款模式。时至今日,贷款人和借款人分别对贷款新规适应得如何?深入贯彻落实新规的招商银行上海分行,与其客户一道,尝到了双赢的甜头。

  “超过500万就要进行受托支付?”上海某电子材料有限公司在电话中对招行员工说,“这会不会影响我们按期支付材料款?超过期限,就是违约,我们是要支付违约资金的。以往,贷款直接打进我们的账户,资金想何时划付完全由我们说了算,这下,应该怎么办?”贷款新规是否增加了企业的筹资难度,是银行的企业客户最为关心的问题。

  在招商银行上海分行营业部公司银行部的客户经理梁某看来,这样的担心是多余的,因为贷款新规对企业客户有百利而无一害。“企业最直接的好处就是降低了对外支付成本。举例来说,一家经营酒店的公司在我行有金额不菲的贷款。过去贷款时,有数千万的资金是已经趴在该公司账上不动的,他实际用的时候才去划款。但现在,我们要根据客户即时的真实需求测算,实时拨款。测算依据是企业相关合同的金额、付款期限等。贷款新规施行后,因为款项不会在账上久留,企业支付的利息变少了,财务成本有所下降。”该客户经理对记者表示,“此外,过去的以贷养存现象不复存在了,企业不会再有这种迫不得已的融资需求。”

  “具体的,对项目公司而言,项目进度曾经全由企业自主掌握,贷款支付也由企业控制。实施贷款新规后,由于银行是完全根据借款企业与上游企业签订的协议中的付款条件来放款的,不能违约,项目的进度会更有保证。”该客户经理指出。

  作为银行一线的信贷人员,该客户经理还观察到,贷款新规可以减缓企业的付款压力。“到了付款的时间节点,供应商和承包商向企业要款会比较集中,企业财务人员常会应接不暇。现在银行受托支付,企业可以腾出时间办更有效的事情。”

  作为银行的“衣食父母”,客户好,银行自然也好。该客户经理认为,贷款新规对银行也有诸多好处:降低了资金被挪用的风险,提高了贷款质量;通过对企业现金流的预测,有效防止企业超额授信;完善了银行的全流程管理从接触客户,到上报、审批、放款、贷后管理,银行曾经只差对支付环节的管理,随着现在“触角”进一步延伸,又多了一个了解客户的渠道;促进银行间的公平竞争如果想做大负债业务,必须提供优秀的产品与服务,提升核心竞争力。

  此外,该客户经理还提到了贷款新规对银行精细化管理的效用。“以前,如果一个客户申请贷款5000万,我们考核的角度可能是非量化的,即只考察企业的整体情况。现在,我们会根据《流动资金贷款需求量的测算参考》中的测算公式,量化地、精细地测算企业需求。贷款新规促进了银行的精细化管理,既加强了银行的风险防范能力,也和招行二次转型的核心精神非常吻合。”

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